Subhasis Bandyopadhyay和Malhar Katneshwarkar
金融包容性一直是印度储备银行的关注重点。在“ Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana”获得成功之后，印度开设了近6千万个新的银行帐户，并通过现政府采用的非货币化途径推动了数字化，付款银行的兴起在印度迅速兴起。印度储备银行（RBI）已开始批准在印度开设支付银行，并实际上已向11个实体授予了开办支付银行的许可。其中一些知名人士包括Aditya Birla Nuvo，Airtel，Reliance Industries，Paytm和Vodafone。
我们大多数人可能都不知道，印度没有银行帐户的人数为2.33亿。根据人口普查，有900+百万人留在农村地区，即使他们拥有银行帐户，他们对新时代银行服务的了解也很少。此外，印度在金融体系中妇女的参与率非常低，因此，印度需要有效的地理和人口细分，才能为妇女和无银行账户的人群提供量身定制的产品。抓住支付银行的这一机会，是为了确保社会各阶层，包括生活在偏远和农村地区的人们，都能使用银行设施。
关付款银行很可能会增加银行系统中的人数，进而将致力于解决小企业主和低收入人群的财务真空问题。印度储备银行（RBI）正在制定针对支付银行的特定准则，该准则将强制其满足现金储备要求。他们将只能投资于高流动性和安全的投资，例如债务证券。付款银行可以接受不超过Rs的存款。10万，提供汇款服务，移动支付，转账并提供净银行业务设施。对于支付银行持有的所有账户，银行将必须向账户持有人支付年度利息。
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付款银行的进入将对银行系统产生巨大影响。首先，它将为行业增加竞争。并不是说银行业缺乏竞争，而是更多有关来自不同部门的参与者建立这些支付银行，使他们自己的营销理念得以应用的问题。而且，竞争越激烈，将为最终用户提供的服务和产品越好。由于支付银行是由来自不同行业的参与者建立的，因此它们可以将自己的客户带到银行部门。此外，支付银行将致力于在农村地区和该国的腹地建立易于访问的广泛网络。因此，预计其影响力将优于采用分支机构银行系统的商业银行。因此，支付银行肯定会帮助将更多的人带入银行系统。其次，消费者可以自由在储蓄银行开设储蓄银行账户和活期银行账户。这样，支付银行可能会吸引零售和商业客户。考虑印度邮政付款银行的情况，该银行希望提供分步式银行业务。银行将收取不超过卢比的象征性费用。小于Rs的交易为35。10,000.此类设施可能在很大程度上帮助实现金融普惠。此外，支付银行将自己定位为“银行作为平台”，以迎合希望与其他类似银行的平台进行交互的消费者。
银行生态系统正在同时发展和壮大。不断的发展是不断变化的消费者需求和消费者行为的结果。消费者希望立即获得更多的价值和更多的利益。移动技术的采用以及通过金融科技创新以低成本获得更好，更大的服务的机会，正促使银行争夺客户的注意力。为了改变客户的数字和物理体验，银行必须确保通过创新，实时交易和较低的处理成本与客户互动，同时还要有效地与外部生态系统互动。转换必须是连续的，迭代的和增量的。
总而言之，BFS行业中数字计划的过去迭代主要集中在数字通道启用和多通道交付上。已经尝试通过自助服务来降低成本，并通过当时流行的数字渠道提供现有功能来获得市场份额。总体而言，新兴的数字渠道对整体客户体验（CX）的影响尚待探讨。最重要的是，围绕数字产品的客户服务功能范围从次优到不存在。毫不奇怪，大多数银行无法通过其数字投资获得可衡量的投资回报。创建新渠道后，它们吞噬了其他渠道的流量，因此很少创造新业务。在大多数情况下，预期的节省也没有实现。我们的信念是，支付银行将通过利用数字创新来在所有物理和数字渠道上提供卓越的客户体验，从而解决这一问题。他们还将专注于产品创新，利用所有可用的内部/外部功能，这将使金融生态系统能够融入数字经济，并通过不断创新的收入模型共同创建产品和服务。
（Subhasis Bandyopadhyay是Mindtree的BFS实践和程序包部总经理，Malhar Katneshwarkar是Mindtree的BFS的高级顾问）