对于印度的银行系统来说，我们的故事并不理想，印度的银行系统已经在与大型经济体中最糟糕的不良贷款比率作斗争。
印度第二大国有银行旁遮普国家银行（Punjab National Bank）披露了在其孟买一家分行的18亿美元欺诈行为。该银行在一份交换文件中说，这些欺诈性交易是为了某些精选账户持有人的利益，他们显然是纵容的。
以下是采访的逐字记录。
关问：操作方式似乎是这样的：《承诺书》是由一些雇员发出的，而银行并不知道，银行的分支机构负责人或最高管理层也不知道。SWIFT系统发送的消息是否在某个时候被银行的其他官员检查了，这是否可能，是否没有进行审核？
相关新闻保险折扣可能很快就成为过去：这就是为什么Reliance寻求通过新的公路项目IRDAI发布准则以保护合并银行保单持有人利益的方式来抵制印度塑料的倒退Chakrabarty：我有一点要说，因为当您要我参加时，是要检查个人欺诈行为。我无法评论个别银行，尤其是旁遮普国家银行（PNB），因为我是该银行的董事长。但是，是的，一切都会发生。如果发生欺诈，一切都会发生。让我说发生任何错误的事情是因为我们违反了系统，人们故意或过失地干不了他们的工作。
问：我要问的是显然是通过SWIFT发送的这样的个人欺诈行为。
Chakrabarty：它可能不是个人的，所以涉及很多人。可能是系统也参与其中。
问：我们得到的理解是可能涉及到一群人，但是系统如何检查某些银行雇员在同意或当他们与借款人同意时的行为呢？
Chakrabarty：一般来说，银行业务是一项冒险工作。现在，当您冒险时，必须有一个框架，风险框架，这就是所谓的风险管理。我们的问题是，许多此类欺诈行为现在都是与预付款相关的欺诈行为。
实际上，还存在其他与付款有关的欺诈，与存款有关的欺诈，但是由于我们的风险管理系统是原始的，基于直觉的，并且它不是一个制度框架，也不是复杂的，所以发生了预付款相关的欺诈。尽管借款人变得越来越老练，但系统却变得越来越老练。基本上是银行的风险管理框架没有跟上时间。这是最基本的事情，除非我们解决这个系统，否则它将一再发生。
问：我的问题是，这似乎并不是银行没有对借款人进行充分的尽职调查，这似乎是一些内部人士与借款人纵容并欺骗了银行。这是怎么抓到的？
Chakrabarty：然后是一个操作风险框架，即如果没有给他这么大的限制，那么如何才能发出安慰函（LoC）。该框架已被违反。当我说的时候，不仅是信用风险，现在发生的事情我没有在个别案件中发表评论，每当欺诈发生时我所说的一切，我们都违反了风险框架，并且该风险框架没有得到适当的制定在系统中。
因此，当发生这种情况时，我们所有人都试图找出出了问题的地方，但是足以说，当一个拥有两万亿NPA的系统时，我们的风险管理系统肯定是不足够的，除非您解决此系统，否则我们将不会能够摆脱这个问题。我不讨论个别案件，因为我不知道案件的细节，也不知道确切发生了什么。但是，我知道这种情况正在发生。
问：到目前为止，我们从银行家那里听到的是，这似乎是一种操作欺诈。因此违反了操作风险。到目前为止，根据消息来源告诉我们，这似乎并不构成信用风险。有人将某些内容输入到SWIFT系统中，银行的老年人对此一无所知。那怎么可能，没有兼职审计师吗？
巴克西：尽管这是一个操作风险领域的欺诈行为，但是它导致了信用交易的产生或承保提供了可以打折的LoU。因此，这是一种操作风险，会导致信用相关的损失和信用相关的风险。现在，有三种或四种类型的银行参与欺诈行为可能发生，一种是这种情况下的纯粹同谋，另一种可能是疏忽或缺乏警觉，第三种可能是由于部分原因而导致的能力不足第四，借款人非常精明，任何新的欺诈行为都会发生。
现在，在这种情况下，确实是一种情况，显然，无论您说什么，我都会再次讨论KC Chakrabarty，我们不知道细节，但是如果说的是正确的，则表明它是同谋，因为您正在参与SWIFT，您正在发行的交易显然说LoU是基于贷款资金的交易，这是与信贷有关的事情。因此，SWIFT签发的LoU带有可以由其他银行贴现的银行担保，这意味着您要让银行承担信用风险和对此贴现的承诺风险。因此，这是功劳。
现在，最好的系统，例如KC Chakrabarty，说的是，我们没有合适的系统。该系统应确保该交易必须输入到核心银行业务中，并且应该连接到SWIFT并具有发出SWIFT消息的能力。如果可以像这样直接发出SWIFT消息，则只能通过四眼原理对其进行检查。四眼原则是制造商检查器。人力资源领域的银行使用的另一种风险缓解技术是轮换。人们从分支机构转移，人们轮流穿越。因此，接下来的人们将来找他们。
但是，如果它与核心银行业务相关，那么它将在核心银行业务中产生对冲分录，也就是说，本来应该是负债–已经创建了或有负债，可以对其进行监控，并且应该由信用监控部门进行监控所有监管机构都表示，无论是区域经理还是总经理，因为这会表明来自某个特定分支机构的特定类型的无资金交易突然激增，而这与该分支机构的运营不相称。
因此，这可能就是系统中的空白，并允许一些坏苹果–就像朋友在吃庄稼；这是非常危险的一件事，如果朋友吃了农作物，那将是一种保护。
问：会因此说它因此失败很多吗？
Chakrabarty：是的，这是整体风险管理框架的失败。绝对不应有任何疑问，需要从整体上解决这个问题。我们处于一个非常原始的风险管理系统中。该系统需要进行革命性的改变。这就是我的意思，否则它将一次又一次地发生，金额更大，它将出现在媒体中，而金额不会出现。