李致鸿
车险综合改革实施一个多月来，市场乱象得到明显规范。
日前，21世纪经济报道记者获悉，作为车险考核机制的配套文件，中国保险行业协会组织行业工作组研究起草的《关于改进财产保险公司车险考核有关工作的建议方案（征求意见稿）》（下称《方案》），已经下发给部分机构。
车险长期以来是财险领域第一大业务。2019年，我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。
规范基层机构绩效考核机制
车险综合改革稳步推进。《方案》拟对财险公司基层机构绩效考核机制进行规范。
《方案》显示，财险公司应将车险合规、效益、发展、服务、创新等相关指标纳入对基层机构整体绩效考核体系中综合考量，并确保合规、效益和客户服务类指标占有较高比例权重。
在效益类考核指标上，应引导基层机构增强成本核算意识，并转变粗放经营的发展方式；在发展类考核指标上，应引导基层机构在尊重客观规律基础上差异化经营。合理确定发展类考核指标的数值和权重，平衡与效益类指标的权重配置，要充分考虑发展基础和市场承受能力，向基层机构下达符合实际的保费增长任务。
事实上，这一问题是财险公司基层机构产生违规冲动的重要源头之一。我国车险市场经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，如高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题。
针对这些情况，从 2015年开始，我国车险市场改革加速推进，多轮的商车费改、试点范围不断扩大以及“报行合一”要求的提出。银保监会多次强调，车险市场要扭转以高手续费投入等进行非理性竞争的粗放发展模式，将更多资源投向客户真正需要的理赔等服务领域，优化理赔资源配置，推动车险从费用竞争转向服务竞争，提高消费者满意度。
今年7月，银保监会下发的《关于规范车险市场秩序有关意见的通知》要求，各财险公司及时调整优化对分支机构的考核指标，提高合规指标和质量效益指标的考核权重，防止脱离市场实际盲目追求保费增速和市场份额，从源头遏制基层机构的违法违规冲动和压力。对于下达考核指标明显不合理的财险公司，银保监会将会同各银保监局，在现场调查、监管措施、非现场监管、行政许可等方面将其作为重点监管对象。
瑞士再保险研究院发布的报告指出，从目前的产品结构来看，车险仍是非寿险市场占比最高的险种。随着近年来商业车险费率市场化改革的不断推进，车均保费不断下降，消费者享受到了商车改革带来的价格红利，预计未来车险市场将会进一步加强监管，竞争日趋激烈，服务质量升级。
市场乱象得到明显遏制
今年9月，由银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施。车险综合改革实施后，一个多月来指向的“降价、增保”目标效果显著，出现保费价格下降、手续费率下降“双降”和保险责任限额上升、商车险投保率上升“双升”的新局面，市场乱象得到明显规范。
同过去相比，车险综合改革对交强险和商业车险进行了统筹规划，范围更广、力度更大，在健全风险条款费率形成机制的同时，优化条款责任、提升保障，实现了四大突破：产品结构进一步简化、费用率实打实下降、交强险保障显著提高、自主定价逐步放开。
短期来看，车险综合改革后有可能出现市场价格竞争加剧，综合成本率上升，部分保险公司保费收入下滑，发生承保亏损。改革后行业短期的波动将是大概率事件，保险公司需要做好预期和应对方案。 中长期来看，车险市场将走上更加健康发展的轨道。
统计数据显示，在车险综合改革后，约90%的客户年缴保费下降，车均保费由3700元/辆下降至2700元/辆，其中保费下降幅度超过30%的客户达69%。另约有10%不同用车的保费有所上升。由于车险的计缴保费取决于车型、历史赔付记录、投保险种、保险金额等多方面因素，对于多次出险索赔及维修成本畸高车型的客户，保险公司给予的保费折扣也会较少，由此这部分客户的保费会有一定程度的上涨，这也符合保费与赔付成本相匹配的市场决定原则。
太保产险总经理助理席于林表示，按照银保监会的要求，赔付率比原来要上升十个百分点，费用率要下降十个百分点，最大限度地来让利消费者。
目前，财险公司持续推进车险线上化，加快商业模式转型。“车险综合改革以消费者权益为立足点，并以此为核心加强了车险对社会的保障作用，推动服务创新，打造以保险为中心的生态圈服务体系，同时也对行业的定价能力、运营能力和服务能力提出了更高的要求。”某财险公司负责人称。
这是财险公司和车险改革的发展的重要方向。今年1月，银保监会下发《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，明确鼓励保险机构创新发展科技保险、注重科技赋能保险的整体态度；5月，银保监会下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，鼓励保险公司转型线上化，有利于行业更加坚定推进科技转型；8月，银保监会下发《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020-2022年），提出支持财险公司制定数字化转型战略，加大科技投入和智力支持，打造具备科技赋能优势的现代保险企业。
人保财险总裁谢一群指出，长期来看，越是市场化，成本优势、品牌价值、服务能力就越重要。市场化将利好风险定价能力强、渠道管控能力强、服务能力强以及成本管控能力强的保险公司。
大家财险总经理施辉表示，相信未来的日子，在监管部门的领导和指引下，客户、保险公司、渠道、修理厂、车后服务等相关生态方，能磨合出共生共赢的新生态，真正体现客户利益最大化。
《方案》显示，财险公司应将车险合规、效益、发展、服务、创新等相关指标纳入对基层机构整体绩效考核体系中综合考量，并确保合规、效益和客户服务类指标占有较高比例权重。
