本报记者 彭 妍
2021年金融业严监管态势不减。《证券日报》记者根据银保监会官网公布的信息统计，今年以来（以罚单披露时间统计），银保监会及其派出机构对各类型银行业机构（不含个人）已累计开出罚单170余张，罚金金额逾1.63亿元。值得注意的是，信贷业务违规依然是银行受罚“高发区”，其中，因个人经营性贷款、个人消费贷款等多用途资金违规流入房地产市场仍是监管处罚重点。除此之外，对银行理财业务的监管也毫不手软，其中不乏千万元级罚单。
小花科技研究院高级研究员苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示，监管再出重拳治理个人信贷违规流入楼市的原因，可以从两个层面看：金融层面，既不利于银行业机构的贷款集中度管理，亦会扰乱金融市场秩序，给个人债务加大不必要的负担；楼市层面，个人信贷资金违规流入楼市是一种“加杠杆”的表现，与“房住不炒”主流基调相违背，助长了楼市炒作风气，扰乱了房地产市场的正常秩序。
在苏筱芮看来，后续预计将由房地产主管部门与金融主管部门加强跨部门联动协作，金融主管部门将强化对金融机构房贷集中度的管理，运用监管科技加强对金融机构的信贷监测，对顶风作案的金融机构加大处罚力度。而地产主管部门则会加强购房者资格认定，例如上海推出“购房积分”，优先支持有社保、有户口、有家庭的无房人群。
信贷违规仍是监管重点
从处罚事由来看，银行信贷业务被罚原因包括违规向房地产开发企业发放流动资金贷款；贷款资金违规流入房地产市场；贷款“三查”不尽职，房地产开发贷款资金回流；同业投资资金（通过置换方式）违规投向“四证”不全的房地产项目；向资本金比例不达标的项目发放房地产开发贷款等成为银行“踩雷”的主要原因。
例如，某国有大行重庆市分行因“为虚假并购交易发放信贷资金”“贷款‘三查严重不尽职”等被处以1550万元罚款。某股份制银行合肥分行因“授信工作严重不审慎”、向资本金比例不达标的项目发放房地产开发贷款等被罚145万元。
在信贷违规中，因个人经营性贷款、个人消费贷款等多用途资金违规流入房地产市场仍是监管处罚重点。
厦门银保监局1月19日公布的行政处罚信息显示，厦门银行股份有限公司因个人经营性贷款资金被挪用流向房地产领域，被处罚款20万元。
云南某农商行也因“信贷资金违规流入房地产市场、违规发放虚假按揭贷款、信贷资金被挪用等”被罚款95万元。
目前各地仍在持续加强监管，例如，北京、上海、深圳等一线城市开展专项检查。1月底，上海和北京两地的银保监局相继发声，将严格查处违规流入房地产市场的信贷资金。
1月29日，上海银保监局印发《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》（以下简称《通知》），《通知》要求防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。下一步，上海银保监局还将根据自查情况开展房地产贷款业务专项检查，对发现的违法违规问题将依法采取监管措施。北京银保监局1月30日亦表示，将严查个人信贷资金违规流入房地产市场，积极配合维护北京地区房地产市场平稳健康发展。
理财业务违规遭重罚
事实上，理财业务违规一直是监管的核查重点之一，在今年以来银保监会开出的罚单中，尽管涉及理财业务的罚单虽然数量不多，但是处罚金额较高。从处罚缘由来看，个人理财资金违规投资、理财产品之间风险隔离不到位、理财业务与自营贷款业务隔离、整治理财产品调节收益行为等依旧是银行理财业务违规的痼疾。
从具体银行来看，被罚金额最多的是工商银行，罚金高达5470万元，这也是今年以来银行业最高罚金。国家开发银行和邮储银行分别以4880万元、4550万元的累计罚金分列第二、三位。
从工商银行此次存在23项违规行为案由看,理财业务的违规问题占绝大多数,主要包括因理财资金投资他行信贷资产收益权或非标资产收益权、理财资金违规用于缴纳或置换土地款、理财产品通过申购/赎回净值型理财产品调节收益、理财产品信息披露不到位等多项违法违规行为。
邮储银行也因存在26项违规行为被罚，被罚的违规业务仍主要集中在贷款业务、理财业务和同业业务。以理财业务为例，邮储银行存在理财投资收益未及时确认为收入、部分分行为非保本理财产品出具保本承诺、投资权益类资产的理财产品违规面向一般个人客户销售、代客理财资金用于本行自营业务未实现风险隔离、通过基础资产在理财产品之间的非公允交易人为调节收益、理财风险准备金用于期限错配引发的应收未收利息垫款、未在理财产品存续期内披露非标资产风险状况发生实质性变化的信息等问题。
苏筱芮分析称，一方面，伴随着商业银行理财转型进度的步伐加快，理财规模节节攀升，甚至出现了一些激进行为，需要“踩下刹车”，保持业务经营的平稳有序。另一方面，去年《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》提到，将健全人民银行的履职手段，针对金融市场违法成本低的问题，加大对金融违法行为的处罚力度，规定对情节严重的违法行为可以加重处罚，罚款上限提高至二千万元。今年银保监会和人民银行两个监管部门目前是紧密配合的状态，监管思想是一脉相承的。
