文/李致鸿
无论是今年的政府工作报告，还是十四五规划和2035年远景目标纲要，都对商业保险有更高的期待和要求，保险行业及其主体公司肩上的担子更重了。
作为一家央企旗下的人身保险公司，“央企情怀、客户至上、创新引领、价值导向”是太平人寿的总体要求。太平人寿2020年全年累计实现原保险保费1444亿元，规模实力持续增长；净利润保持增长；继续率等业务品质指标持续领跑行业；新业务价值逐季实现大步追赶，整体经营成果超预期。在靓丽的业绩背后，正是太平人寿全力践行国家发展战略和“以客户为中心”的初心。
大力发展健康、养老领域保险保障及强化服务支持
今年政府工作报告表示，推进养老保险全国统筹，规范发展第三支柱养老保险。十四五规划和2035年远景目标纲要指出，积极发展商业医疗保险；发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。
整体而言，我国人身保险市场潜力巨大，尤其是在健康、养老保险领域。光大证券研报显示，保险行业具有长逻辑及新增量。从金融结构顶层设计来看，保险纳入居民资产配置重要性不断提升，财富管理的高端代理人转型模式有望带来新一轮价值提升。从我国保险业的发展阶段来看，我国保险业尤其是三四线下沉市场保费深度、密度空间较大。百万医疗险及保险行业线上化有望带来新一轮的增量。保险股要突破利率及人口红利周期，实现长远发展，需要持续深化价值及科技转型。此外，发展健康和养老领域将助力保险穿越人口红利周期。
在这方面，2020年，太平人寿跨境医疗太平保险通项目范围从大湾区延伸到海南自贸港，行业首个以“海南自贸港”命名的跨境医疗产品率先上市，保费超过1700万元。社保商办业务实现保费7.5亿元；税优健康险业务、税延养老险业务持续推进。
据了解，按“轻-中-重”投资思路布局，“太平乐享家”已经扩展至8个养老社区项目。此外，总分公司联动推出“养老服务体验定点合作单位”项目，其中深圳、青岛、江西三地的四个项目作为首批落地项目，已经为4000多为客户提供了体验服务。
面对百年未有之大变局，太平人寿将继续坚持“长期主义”，服务实体经济和民生保障，坚持专业化经营和精细化管理，推动可持续的、高质量的增长。
探索“保险+健康管理服务”新模式
今年政府工作报告指出，要提升保险保障和服务功能。在提升保障功能的同时，保险的服务功能也被摆在了更为重要的位置。
事实上，从客户度看，风险保障不仅仅是出险后的经济赔偿，更重要的是协助降低风险的影响，以及延展到降低风险的概率，这一点尤其体现在健康保险领域的健康管理服务等方面。
《大数据生态下的商业健康保险前沿发展模式研究白皮书》显示，从长期角度看，商业保险需重新定位其医疗健康产业链支付角色这一优势，通过串联用户、医、药、健康管理等多方利益体，构建医疗健康生态价值链，形成事前预防、事中诊疗和事后管理的闭环健康服务；同时通过与基本医保的差异化定位、充分依托大数据技术优化行业经营，寻找新的利润空间，改变被动支付、依靠传统三差的单一盈利模式，探索新的商业发展模式。
目前，保险行业正在加速探索“保险+健康管理服务”新模式。例如，太平人寿将以实现业务发展需求为目标，以“医、药、康、养”全产业链服务能力为基础，搭建线下上线融合、境内境外融通、覆盖客户全生命周期的健康管理服务平台，成为国内一流的健康管理服务品牌。
具体而言，一是通过线上平台与线下服务的协同，搭建互联网医疗平台，实现信息和资源的互联互通，让医疗健康服务“触手可及”，同时匹配线下健康服务资源布局，解决问诊、治疗、用药、康复的最后一公里。
二是整合境内、外优质服务资源，逐步打造高端医疗全流程服务体系，实现跨境医疗服务平台对接、资源共享、流程衔接，将“全球化”“高端”打造成太平人寿医疗健康服务的重要特色。
三是搭建医疗数据平台。在健康管理3.0时代，为客户提供“检”“存”“管”“医”“保”全面保障服务体系已成为行业共识。太平人寿将打造安全、标准、稳定的医疗数据平台，建立完善的客户健康数据档案，通过对客户日常生活、就医、用药等行为数据的积累分析，创新产品服务，提升服务效率和满意度。
全领域科技赋能提升客户体验
此外，近年来，以人工智能、云计算、大数据、区块链为代表的金融科技发展如火如荼，并与保险业务深度融合。根据《中国金融科技生态白皮书2020》，2019年中国保险机构的科技投入达 319 亿元，预计2022年将增长到534亿元。
科技发展正驱动保险公司改变传统运营模式，如何在服务、管理的各个运营环节中运用新技术提升效率，促进产品与服务创新，实现全域赋能，已经成为保险公司构建未来核心竞争力的关键所在。
例如，在产品方面，保险科技可以实现精准差异化定价。在渠道方面，通过大数据、人工智能作为主要技术，对客户进行精准画像，实现客户群精准定位，提供定制化保险方案。在投保与核保方面，实现流程智能化，电子保单与自动核保的应用帮助降本增效。在理赔与售后方面，通过人工智能及大数据技术，保险公司可以显著提高理赔效率、实现理赔反欺诈、提升客户体验。
值得一提的是，理赔对保险公司而言，是兼顾风险和服务的核心经营板块之一，对保险公司来说理赔的质量关系到保险公司经济效益；对客户来说，理赔是保险服务流程中的“最后一公里”，最能影响客户的满意度。
太平人寿上线的“秒赔”服务令市场眼前一亮。太平人寿直击理赔“不方便、手续繁、不透明、到账慢”的痛点，提供全天候、无障碍的电子化服务，门槛低、操作简单、手续简化、过程透明、实时到账。其中“先赔”服务，即先赔后核，平均时效仅140秒。
据了解，太平人寿正在推动“秒赔”向“智能理赔”的升级，未来将以智能采集、智能分析、智能风控、智能决策为四大支柱，以医学专业知识库为基础，智能处理平台为媒介，医学知识图谱为核心，实现理赔向智能化升级跨越。
这仅是一个缩影。太平人寿还不断探索在人工智能、大数据、智能识别、云计算方面的科技应用，致力于为客户提供更优质、高效、便捷、安全的保险服务。
