《投资者网》丁琬璎
2020年极不平凡，突如其来的新冠疫情席卷全球，叠加动荡的国际形势和地缘政治局势，全球经济下行压力加大，国内银行经营的环境发生了深刻变化。
随着银行业2020年年报的披露，也透露出行业发展的趋势和诸多看点，《投资者网》特别推出2020年年报风云榜“银行先锋榜”专题，回顾2020年的银行业，总结来看，主要有四大看点。
看点一：延期信贷、降费让利，银行全力帮助小微扶持实体
2020年，疫情冲击之下，抗风险能力较弱的中小微企业面临生存危机，银行多措并举助力小微渡过难关，全力支持小微企业、小微企业主、个体工商户、农户等客户群体复工复产的信贷资金需求，确保疫情期间金融“活水”不断流。
立足于河南省的A+H股城商行——郑州银行，2020年在河南省首推“复工贷”，累计授信30.37亿元，惠及小微企业1818家。截至报告期末，郑州银行单户授信总额1000万元（含本数）以下小微企业贷款余额342.3亿元，较2019年末增长21.87%，高于该行各项贷款增速0.48个百分点，有贷款余额的普惠型小微企业贷款户数65522户，较2019年末增加262户；本年累计发放普惠型小微企业贷款300.39亿元，平均利率4.97%，较2019年下降1.64个百分点。
兰州银行，甘肃省第一家地方法人股份制商业银行，疫情期间为防疫重点企业开通业务绿色通道，共计为1217户企业办理临时性延期还本付息，为1507户受疫情影响的困难企业办理续贷，为受疫情影响的人员提供延期信贷等支持。该行全年为113户企业减免银行承兑汇票业务敞口信用占用费1.36亿元；为30户企业减免保险兼业代理费62.33万元；为23户企业减免公证费67.47万元；为54户企业减免评估费142.32万元，让利实体经济，与企业共渡难关。截至2020年末，兰州银行普惠型小微贷款同比增幅10.69%，普惠型小微贷款户数同比增加1484户，共计发放普惠小微企业信用贷款1837笔，办理普惠小微贷款延期业务1021笔，累计发放疫情专项支小再贷款超过10亿元。
“零售黑马”平安银行也在去年持续加强服务民营企业的力度，切实支持民营企业、中小微企业发展，解决小企业融资难、融资贵问题。据悉，2020年，该行新增投放民营企业贷款客户占新增投放所有企业贷款客户达70%以上；2020年末，民营企业贷款余额较上年末增长13.4%，在企业贷款余额中的占比为72.2%；平安银行普惠型小微企业贷款余额较2019年末增长38.8%。
作为唯一一家总部设立在浙江省的全国性股份制商业银行，浙商银行的民营企业贷款余额占比和普惠型小微贷款余额占比均保持业内领先，其中，银保监口径普惠型小微企业贷款余额较年初增加324亿元，增幅18.94%，增幅高于境内各项贷款2.41个百分点；制造业贷款投放提速，较年初增加215亿元，增幅18.71%，增幅高于境内各项贷款2.18个百分点；绿色贷款显著增长，较年初增加246.48亿元，增幅45.75%，增幅高于境内各项贷款29.21个百分点。
东北首家民营银行，国内四家获得线上信贷业务资格的互联网银行之一——亿联银行根据农村市场特点，在总结农村信贷融资难、融资贵、手续繁琐、风险高、操作不便等业务痛点，创新推出“亿农贷”线上产品，也是中国农村信贷领域第一款全线上操作产品。截至2021年3月末，亿农贷累计投放8.6亿元，额度支用高达98%，余额4.7亿元，惠及农户近万户，无逾期及不良，90%以上客户选择提前还款、结清再贷，形成良性循环。2020年6月，亿农贷从12家世界顶尖银行中脱颖而出，荣获国际零售银行家（RBI）颁布的“2020年度最佳创新产品奖”。
贵阳银行持续优化普惠金融服务体系，加强小微信贷支持力度，去年底，普惠小微企业贷款余额247.90亿元，较上年同期增加29.32亿元，增速13.4%，高于全行贷款增速0.26个百分点；有余额的贷款户数33247户，较2019年末增加507户。
宁波银行，国内首家在深交所挂牌上市的城商行，2020年，该行对公贷款平均收息率同比下降21个基点，其中普惠型小微企业贷款平均收息率同比下降50个基点。面向3.9万户小微企业发放免息贷款110亿元，截至2020年末，该行企业客户总数达到46万户，较年初新增7.7万户，其中90%以上为小微和民营企业。
看点二：不良认定趋严、加速不良处置，资产质量全年实现向好
2020年，外部经济环境剧变，实体经济经营环境受到较大冲击，企业风险向银行传导，叠加不良资产认定继续趋严的双重背景下，据《投资者网》统计，截至2020年末，38家上市银行不良贷款余额较2019年末增加15.37%，不良率微升0.04个百分点至1.51%。
在此背景下，不少银行在2020年加大了对不良贷款的处置力度，强化信用风险管理，因此仍有不少银行信贷资产质量基本稳定，不良贷款率较年中明显回落企稳，从而使得2020年全年实现了不良率下降，资产质量向好。
平安银行进一步加大了贷款和非信贷资产的拨备计提、不良资产核销处置和清收力度，2020年，该行收回不良资产总额260.68亿元，同比增长22.0%。年报显示，平安银行不良额、不良率、及不良生成率较年初均大幅下降。2020年末，平安银行个人贷款不良率1.13%，较上年末下降0.06个百分点，资产质量指标持续改善，风险抵补能力继续保持较好水平。
郑州银行将逾期90天以上贷款全部纳入不良，占全部不良贷款的比例达到了96%，加快不良处置力度，然而数据显示，截至2020年末，该行不良贷款率较上年末下降0.29个百分点，持续三年下降；拨备覆盖率达160.44%，较上年末提升0.59个百分点。
苏州银行差异化制定各业务条线风险政策和策略，在加强贷款偏离度管理，逐步将逾期60天以上的贷款划分为不良评级的情况下，资产质量指标仍表现为持续向好。截至2020年末，该行不良贷款率为1.38%，较上年末下降0.15个百分点。
截至2020年末，兰州银行不良贷款余额34.07亿元，同比下降8.97亿元；不良贷款率为1.75%，较年初下降0.69个百分点，不良指标“双降”的同时，贷款集中度等指标也有不同程度的提优，表现为优化贷款的区域集中度、行业集中度、单一客户及前十大贷款客户贷款集中度、以及提高抵质押物占比，提升抵质押物的足值程度等等，资产结构持续优化。
有着"两岸金融合作样板银行"之称的厦门银行，不断优化资产质量，加强动态授权管理、严格授信审批、强化大数据风控系统和外部技术等，上市后第一份年报显示，该行不良率0.98%（降至1%以内），创历史最优纪录。
作为江苏省最大的法人银行，江苏银行风险防控措施精准有效，不良贷款率较期初下降了0.06个百分点至1.32%，已经连续五年下降，拨备覆盖率256.40%，较期初提升了23.61个百分点，亦是连续五年提升。江苏银行告诉《投资者网》，该行“始终保持对风险趋势和苗头的敏感度，抓好增量风险防控和存量风险缓释，同时，坚持严格的认定标准，不断筑牢夯实发展根基，风险抵御能力持续提升。”
宁波银行持续升级全面风险管理体系，截至2020年末，该行不良贷款率0.79%，为同期38家上市银行最低，同时拨备覆盖率505.59%，两个指标均优于银保监会公布的同期城商行平均水平，抗风险能力突出。
看点三：金融科技开花、数字化转型升级，成效显著
在大力扶持小微、支持实体经济的同时，各大银行积极化解风险、锐意创新。作为中国金融业的中坚力量，去年，银行积极应用金融科技推进数字化转型，取得显著成效，并大手笔“下注”金融科技。
平安银行将“科技引领”作为战略转型的驱动力，持续加大金融科技投入，强化数字化经营、线上化运营能力，在零售业务方面，平安银行信用卡新核心系统成功切换投产，是业界首个将关键核心业务系统由大型机集中式架构迁移到PC服务器分布式架构的成功案例，此外，该系统支持十亿级交易用户及日交易量，多项技术指标位居业界第一。
亿联银行以私有云和分布式为基础技术架构，通过构建行业领先的跨地域多活微服务网络、线上线下一体化的全渠道综合业务体系、数据湖、人工智能引擎、DADeS风控安全体系等基础能力，实现以更低的成本为客户提供便捷、高效和优质体验的互联网金融服务。截至目前，该行已申请专利69项、软件著作权79项。“亿农贷”的全线上操作、全流程风险防控、自主研发智能线上系统，贷款申请、审批、放款、还款等全流程均通过手机APP完成。
作为“先行起跑”的金融机构中的一员，江苏银行积极把握数字化、网络化、智能化发展机遇，强化数字技术赋能，在2020年初即启动实施了“智慧金融进化工程”，据悉，作为江苏银行重点打造的“智进工程”首款产品，“随e融”平台自去年上线以来，不到半年获客超10万户，投放贷款达数百亿元。
宁波银行借力金融科技，精准推进商业模式“换档升级”，创新运用小微贷、科创贷、出口微贷、小微租赁、跨境电商等专项金融产品，实现对客户需求的精准定位，在行业分化加剧、强者愈强的背景之下，迅速转换盈利增长动能。
看点四：不少银行积极践行绿色信贷、绿色金融
中国人民银行副行长刘桂平在《中国金融》撰文称，发展绿色金融助力“30·60目标”实现，大力推动绿色金融产品和服务创新，研究跨境绿色贷款ABS的可行性，探索创新碳排放权相关金融产品。
郑州银行践行高质量发展理念、推动绿色信贷转型、培育绿色产业项目，早在2019年，郑州银行就成功发行20 亿元绿色金融债，累计发行绿色金融债券50亿元，是河南省绿色金融债存量规模最高的城商行。2021年3月18日，由国家开发银行发行、郑州银行参与承销的国内首单“碳中和”专题绿色金融债券成功发行，发行规模为200亿元，是目前全市场发行金额最大的专项用于助力实现“碳达峰、碳中和”目标的绿色债券。此次债券募集资金将用于风电、光伏等碳减排项目，有效推进可再生能源替代，电力体制深化改革，构建新能源为主体的新型电力系统。
兰州银行通过提升绿色信贷占比，支持绿色金融。截至2020年末，兰州银行绿色信贷客户共计100余户。其中，投向清洁交通板块占比41.66%、资源节约与循环利用板块占比30.31%、 污染防治板块占比14.29%、清洁能源板块占比8.99%、节能板块占比4.75%。
中国人民银行数据显示，截至2020年末，绿色贷款余额近12万亿元，存量规模世界第一；绿色债券存量8132亿元，居世界第二。数据显示，截至2020年末，我国绿色金融资产质量整体良好，绿色贷款不良率远低于全国商业银行不良贷款率，绿色债券更无违约案例。
“对于商业银行资产质量管理而言，新冠肺炎疫情是一次压力测试。”中国工商银行副行长王景武表示。在3月24日召开的国务院常务会议明确要求，为保持对小微企业的金融支持力度不减，将普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划进一步延至2021年底。
在过去的2020年，不少银行在“资产质量、绿色金融、科技创新、普惠小微”等诸多方面成绩不错，当前国内疫情得到全面控制，经济活动也基本回归常态。（思维财经出品）■?
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