经济观察网 胡群/文“如何运用金融科技做好金融风险监测预警与风险处置？”5月22日，北京市地方金融监督管理局党组书记、局长霍学文在2021清华五道口全球金融论坛上表示，未来金融科技奖呈现多种发展趋势，其中之一是金融监管越来越需要强化监管科技。金融监管如何严？法规制度跟不上技术创新；法规覆盖总是不全，靠什么来覆盖空白点、模糊边界和无人区？
当前金融创新日新月异，使得金融监管机构压力日趋增加。
中国人民银行金融研究所的一篇报告中指出，金融危机后全球金融环境动荡，监管部门更加关注监管合规，但也更依赖和严格遵守繁复、冗长的监管法规和监管流程，希望在汇总和分析各类数据报告中提高监管的颗粒度、精度和频度，这在很大程度上给监管部门自身造成了繁重的监管压力，也大大增加了监管成本。
5月21日，银保监会官网发布消息称，依法查处一批违法违规案件，对华夏银行、渤海银行、中国银行、招商银行、东亚银行等5家金融机构及相关责任人员作出行政处罚决定，处罚金额合计约为3.66亿元。
多家银行表示，此次处罚相关事项源于2018年银保监会开展的现场检查，相关整改工作已基本完成。
原来这是一批迟到三年的处罚。
监管趋强
囿于技术手段等局限，以往的监管手段的作用范围一般仅局限于某一特定区域、行业或市场，需要依靠大量人力进行现场检查或者查阅数据报告，监管具有明显的滞后性，很难及时应对和处理金融风险事件，因此监管模式和手段使监管机构在多数情况下只能做到事后监管。中国银保监会工作论文2020年第2期刊发广东银保监局监管科技课题组的《监管科技发展与实践思考》指出，现阶段监管科技的运用主要集中于事中事后监管阶段，但各监管主体正在努力探索其在事前监管中的应用。在金融监管中，自动化采集监管数据、智能化分析风险态势等监管科技的应用正日益成熟。
近年，随着金融科技快速发展，监管科技也在加速落地。
“当前中国金融复杂程度渐高，近年金融风险在积聚是不容忽视的事实，违法违规金融活动层出不穷。”中国银行法学研究会理事肖飒表示，近年金融严监管进一步加强，不仅体现在处罚机构数量，也在处罚额度上有所体现。这背后一方面是央行、银保监会加速重建组织架构、监管文化和监管能力，金融领域实现了更好的监管；另一方面也在一定程度上反映出监管科技越来越完善，此前运用传统监管手段难以发现的风险隐患和违法违规问题现在正逐步暴露。当前国际国内经济金融形势复杂严峻，世界经济仍深陷疫情之中，不确定性进一步凸显，挑战和风险不容低估。随着监管科技的升级迭代，中国金融监管机构将更有效维护金融消费者权益及金融系统安全和稳定。
根据《银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见（银保监发〔2019〕52号）》，坚持强化监管和坚持科技赋能是五项基本原则中的重要组成部分，并且强调大力整治违法违规金融活动，推动建立健全对非法金融活动全产业链、全生态链的防控打击体系；有效发挥大数据、人工智能等技术在打击非法集资、反洗钱、反欺诈等方面的积极作用。
该文件确定了银行业和保险业2025年发展目标：到2025年实现金融结构更加优化，形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系。公司治理水平持续提升，基本建立中国特色现代金融企业制度。个性化、差异化、定制化产品开发能力明显增强，形成有效满足市场需求的金融产品体系。信贷市场、保险市场、信托市场、金融租赁市场和不良资产市场进一步健全完善。重点领域金融风险得到有效处置，银行保险监管体系和监管能力现代化建设取得显著成效。
可以预见，未来数年内，监管趋强仍将是金融领域主旋律。“在监管方面也要加大科技运用，提升监管效能。”中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在2020年金融街论坛上称。
“监管科技重塑金融安全新格局。金融科技时代，金融服务渠道网络化、形态数字化、场景多元化，金融业务产品更加虚拟、边界更加模糊，传统金融风险传导的时空限制被打破，给金融监管带来新挑战。”霍学文称。
高风险领域
财富管理目前已成为银行争相竞逐的领域，其违规行为也备受监管关注，未来随着财富管理业务快速发展，多家银行已加速财富管理人员培养，市场亟待进一步规范。
在此次被处罚的5家金融机构所涉及违规业务中，有3家为财富管理相关业务。其中有华夏银行部分理财产品信息披露不合规并使用理财资金对接华夏银行信贷资产、出具的理财投资清单与事实不符或未全面反映真实风险等多项违法违规行为；渤海银行投向权益类资产及集合资金信托计划的理财产品面向一般个人客户销售、银行承兑汇票保证金管理不规范等多项违法违规行为；以及招商银行并表管理不到位并通过关联非银机构的内部交易违规变相降低理财产品销售门槛，同业投资、理财资金等违规投向地价款或“四证”不全的房地产项目等多项违法违规行为。
随着金融业务复杂程度增加，金融科技业务迭代，金融的边界正快速拓展。
“金融的本质就是一种中介，扮演着支付、信用和撮合中间的职能，从全球来看长期以来金融业一直坚持着严格的范围和边界，从事金融业务必须经过严格的审批，对金融行业的监管，也要严厉于其它行业。”银保监会副主席肖远企在本次清华五道口全球金融论坛上表示，过去三十多年从事金融业务的主体已经成倍增加，对于究竟什么是金融业务，现在好像变得比较模糊，国际上变得比较模糊。但由于金融业的特殊性，这个又必须要理清，不允许有模糊。
中国人民银行副行长李波在上述清华五道口全球金融论坛上建议进一步完善金融监管框架。
“建议在未来的金融监管体制的改革中，进一步统筹好我们的宏观政策和我们的监管政策，同时要强化审慎监管和行为监管，落实功能监管和目标监管的要求，构建符合我国现代金融业发展特点、统筹协调、有力有效的现代金融监管框架。”李波表示，可以考虑将监管部门的审慎监管职能和行为监管职能进一步明晰和分设。由于审慎监管和行为监管有着不同的政策目标，审慎监管以金融机构的审慎经营为核心，重在风险防范，确保金融机构的稳健;行为监管以投资者和消费者的保护为核心，重在保护投资者消费者权益，维护市场秩序，对违法违规行为要给予严厉的处罚。下一步金融监管体制改革应将两个监管的目标和理念进一步清晰化，并且适当分设，让各自能够更加专注。
